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第19部分（第2页）

还贷的压力虽然减轻了，但生活、孩子教育等压力依然很重，因此张女士有必要将后续收入进行科学打理，在追求相对稳妥的基础上，积极寻求家财的保值增值。

１。为女儿办理教育储蓄

教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25％以上。张女士可以为孩子开立一个六年期的教育储蓄账户，月存270元，到上大学的时候，这笔2万多元的本息可以派上大用场。

２。购买定期定额型基金

华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金，这种基金类似银行的零存整取，但又兼备储蓄与投资的双重特色，是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额，基金公司会运用基金净值高时买入较少份额，基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本，使投资风险降低，收益更稳定。张女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户，与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出500元购买开放式基金，这种投资方式就和“滚雪球”一样，会使资本和收益越来越大，张女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。

３。适当购买保险，增强抵御风险的能力

多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹，但这种保障有一定的限度，张女士应再适量购买健康保险，也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外，张女士也可以为自己买一份人身意外保险，受益人指定为女儿，这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。

当然，以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说，通过完善的计划，张女士可以成为更多金钱的支配者，以科学理财、合理消费来提高生活质量，从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐。

第三部分　理财方案量身定做12。帮孩子理财从打理压岁钱开始

都说如今过年是大人愁，孩子乐，因为春节之际大人难免要有一笔不菲的花费，但对于孩子来说，除了好吃好穿以外，按中华民族的传统习俗，还会收到长辈们给的压岁钱。并且，随着人们生活水平的不断提高，压岁钱的“价码”也水涨船高，过个年孩子收上千元已非常普通，上万元也已算不上新闻。过去收的钱少，给孩子当零花钱就是，现在钱多了，如果再放手不管，不但会造成浪费，而且还能助长孩子大手大脚的不良习惯。所以，在这种新情况之下，打理压岁钱要有新思路。以下是理财专家的理财建议，家长们可以根据自己的情况予以参考。

理财师建议：

１。注重培养孩子的理财观念

“三岁不早，六十不老”是一句形容理财无长幼的老话。人对钱产生概念性的认识大约是在三四岁左右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时家长应当借收到压岁钱之际，让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；已经上小学的孩子，可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄，并让孩子懂得定期利率比活期高、什么是年利率、月利率等理财常识；如果一年后存款到期取得了利息，这时可引导孩子连本带利，加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方式，能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯，从而有益于孩子成人后的家庭理财。

２。选择增值快的理财方式

如果压岁钱数额较大，除了存成定期储蓄以外，还可以精打细算，选择增值快的理财方式。打理压岁钱最合适的当属教育储蓄，许多人认为教育储蓄存储太麻烦，是“中看不中用”。实际上，这是对教育储蓄的一些细节缺乏了解。现在的教育储蓄改变了试行时储户在存期内每月约定存储金额的限制，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次或数次就可存足规定额度，而不必像过去那样，每月必须跑银行。另外，教育储蓄与其他储种相比，还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息，六年按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是免征利息所得税，单此一项，其收益较同档次储种就高20％以上。

2003年年末财政部推出了非常少见的一年期、两年期短期凭证式国债，用压岁钱购买这种国债能够达到收益较高、变现灵活的理财效果。此外，也可用“压岁钱”给孩子购买邮票、纪念币、字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。这样不但能培养孩子对人文艺术的良好兴趣，到孩子长大成人、因上大学用钱的时候，其变现的收益也会高于普通投资。

３。让孩子成为会科学消费的“小大人”

如果孩子已经上学，你可以“放权”，将部分压岁钱交给他（她）自己打理，同时引导其制定简单的开销计划。建立消费小账本，明白货比三家等消费常识，鼓励其根据自己的需求添置学习用品、购买课外读物；或者和孩子商量用压岁钱交学费书费，让他（她）从“自食其力”中受到鼓舞，并且能相对减轻家庭的经济负担。对于有购买电脑等正当大额消费愿望的孩子，可以利用压岁钱，家长再适当补贴，帮孩子实现梦想，让他们明白“把钱花在刀刃上”的道理。这样时间长了，您就会惊喜地发现孩子花钱大手大脚的毛病没有了，俨然一个会科学消费的“小大人”。

另外，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。

４。用压岁钱给孩子支起“保险伞”

人无远虑，必有近忧，如今，人们的财富积累速度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家荡产，所以家长们应当有未雨绸缪的意识。从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说，利用压岁钱给孩子买上一份保险，从而为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障无疑是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季，有些保险公司还会推出一些营销优惠活动，可选择的保险品种相当丰富，比如“升学保险”、“少儿意外伤害险”、“医疗附加险”、“子女婚嫁险”等等，家长可以根据自己的情况选择。

压岁钱应当算是一笔小钱，但如果用来购买保险，就可以为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的伞，选择合适的险种还会使孩子受益终生。

第三部分　理财方案量身定做13。存钱不是投资，节俭不是理财

13。存钱不是投资，节俭不是理财

———“金色”晚年：重在理财规划

个案背景：

赵老师今年65岁，五年前从一所市级中学退休。其主要家庭资产包括：5万元

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